陈皮起什么作用

　　近期，财险公司二季度偿付能力报告陆续披露，财险公司的二季度车均保费也随之揭晓。

　　据《证券日报》记者梳理，截至8月25日，已有56家财险公司公布二季度车均保费，其合计平均值约为2078.48元，环比上升约7.4%。同时，这已是财险公司车均保费均值连续两个季度环比上涨。

　　超八成险企

　　车均保费环比上升

　　财险公司二季度车均保费“成绩单”揭晓。具体来看，二季度车均保费超过4000元的险企共有5家，分别是现代财险、日本财险（中国）、京东安联、比亚迪财险和国泰财险，二季度车均保费分别为6100元、6050.39元、5371元、4900元和4162元；车均保费在1000元到3000元的险企有46家；车均保费低于1000元的险企共有5家，分别是华农财险、都邦财险、富邦财险、中煤财险、鑫安保险，二季度车均保费分别为998.61元、960元、900元、900元和801.02元。

　　车均保费较低的多为中小险企。对此，新能源车企保险服务商车车科技CEO张磊告诉《证券日报》记者，随着财险市场马太效应凸显，剩余市场的竞争激烈，部分中小险企会通过选择较低的自主定价系数水平以降低车险保费来留住消费者，增加市场份额。

　　燕梳新学堂创始人施辉介绍，中小险企的保费结构与大型险企不同，也使得其车均保费更低。中小险企的保费结构中，交强险和第三者责任险（以下简称“三责险”）的占比较高，从而拉低了保费。

　　从环比变化来看，二季度，上述56家财险公司中有45家公司的车均保费环比上升，占比超八成。其中，合众财险车均保费环比上升最多，达53.79%。9家财险公司的车均保费环比下降，其中，下降最多的为日本财险（中国），为34.61%。此外，比亚迪财险于今年5月份恢复业务经营，没有可比数据，英大财险的车均保费环比保持不变。

　　车均保费均值

　　今年连续两个季度上升

　　今年以来，财险公司的车均保费均值呈现持续上涨的趋势。纵向对比来看，2023年全年、2024年一季度以及2024年二季度，财险公司的车均保费均值分别约为1918.24元、1934.68元、2078.48元，从今年来看，已连续两个季度车均保费均值呈上涨之势。

　　业内专家表示，2024年以来车均保费均值上升，受到新能源车险占比逐渐增多、中小险企选择更高自主定价系数、三责险与座位险限额上升、运营车辆增多等多种因素影响。

　　据中国汽车工业协会数据，今年前7个月，新能源汽车产销分别完成591.4万辆和593.4万辆，同比分别增长28.8%和31.1%。7月份，新能源汽车更是以单月51.1%的国内零售渗透率，首次完成对燃油车的赶超。

　　今年5月份，中国汽车动力电池产业创新联盟发布的《中国动力电池产业面向2035发展框架研究报告》预测，到2035年，中国新能源汽车年销量将超过3800万辆，市场渗透率90%，保有量将超过2亿辆。

　　随着新能源车的渗透率逐渐增加，新能源车险作为其附加产品，在车险市场上的渗透率也随之增加。施辉表示，随着未来新能源车的普及率越来越高，新能源车险逐渐替代传统车险是必然趋势。新能源车的市占率增高，意味着新能源车险的定价、保险方案等会对财险行业的整体市场份额产生影响。

　　随着新能源车险在车险市场占比的逐渐增加，其高保费也拉高了车险的平均保费。据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年，新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中，纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。

　　施辉表示，对于险企而言，新能源车险既是机遇又是挑战。新能源车险的成本结构发生了很大变化，以传统车险方式经营新能源车险可能面临很大的亏损风险。他进一步表示，做好新能源车险的定价理赔方案，险企需要做到以下三点：第一，重构承保理赔标准，新能源车和传统燃油车虽然都叫“车”，但从结构和对应成本看已不是一样的“车”，险企需深刻系统把握两者技术上的差别，重构过去以传统车险为主的承保理赔标准；第二，重构查勘定损、检测维修工具。新能源车结构已发生根本变化，传统车险相应的查勘定损、检测维修设备设施已不适应；第三，重构新能源车以大数据为基础的承保定价模型。

　　展望未来，张磊认为，从新的增长前景看，随着新能源汽车的不断普及，车险市场格局将迎来新的变化。接下来，整个车险行业的保费增速，有望在新能源车险上进一步体现。